Author Photo
Кристина Лешкова

Автор «Проводника»

Кредитные каникулы — относительно молодой инструмент, который был введен еще в 2020 году в связи с пандемией коронавируса. Подобные каникулы от выплаты кредитов помогают людям в трудной жизненной ситуации избежать просрочек и судебных взысканий от банков. Однако у такой процедуры есть свои плюсы и минусы.

Редакция  «Проводника» разобралась в вопросе оформления кредитных каникул и рассказывает, кто может оформить такой «финансовый отпуск», что такое кредитные каникулы в банке и на какие задолженности это распространяется.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это один из вариантов реструктуризации долга. Простыми словами это возможность отсрочить платежи по кредитам на срок от одного месяца до полугода или же вносить комфортную для вас сумму (она может быть нулевой). Таким образом, заемщик имеет право расплачиваться по кредиту в спокойном режиме.

Обратиться к банку за подобной мерой можно в случае тяжелой жизненной ситуации, которая мешает вам своевременно погашать задолженность. На время кредитных каникул вы полностью защищены: финансовая организация не может расторгнуть договор и взыскать всю сумму долга.

На что влияют кредитные каникулы

Благодаря кредитным каникулам заемщик может избежать штрафных санкций от банка и судебных разбирательств. Они также не портят кредитную историю. Подвоха нет, но важно понимать, что это не снимает обязанность оплатить долг и не аннулирует его. Суть в том, что во время каникул банк продолжает начислять проценты, а после окончания «отпуска» срок выплаты продлевается на срок, необходимый для погашения кредита.  

Изменения в правилах получения кредитных каникул

Впервые понятие «кредитные каникулы» появилось в 2020 году в связи с начавшейся эпидемией коронавируса и последующими ограничениями — в том числе в работе. Повторно эту меру начали использовать в марте 2022 года после начала СВО. Тогда кредитные каникулы могли оформить люди, отправившиеся на службу. Обе меры были временными и действовали только на период введенных ограничений в случае оформления кредита.

В июле 2023 года президент России сделал кредитные каникулы постоянным инструментом. Воспользоваться ими могли граждане, доход которых упал на 30% и более по сравнению с прошлым годом. Также в 2024 году эта мера стала доступна людям, оказавшимся в зоне действия чрезвычайной ситуации.

При какой сумме долга можно взять кредитные каникулы

Кредитные каникулы можно оформить на долги, сумма которых не превышает следующие показатели:

  • 1,6 миллиона на автокредиты;
  • 450 000 на все кредиты и займы;
  • 150 000 на кредитные карты.

Минимальный и максимальный размер долга для получения кредитных каникул может меняться в связи с распоряжением Правительства РФ. Взять «отпуск» можно по всем имеющимся задолженностям не более одного раза.

В каких случаях можно оформить кредитные каникулы

Заемщик может взять отсрочку по платежам в следующих ситуациях:
  • Жизненные трудности. Сюда входят: потеря работы, снижение общего уровня дохода на 30% по сравнению с прошлым годом, болезнь и проживание на территории, где введен режим ЧС.
  • Ранее заемщик не оформлял кредитные каникулы по конкретному долгу. Взять отсрочку платежа можно только единожды по каждому виду кредита или займа.
  • Отсутствие кредитных каникул для мобилизованных. Если человек находится на военной службе и при этом хочет оформить кредитные каникулы (например, на автомобиль), у него не должно быть официальных каникул для мобилизованных.
  • Отсутствие статуса «банкрот». Взять кредитные каникулы можно только в том случае, если физическое лицо не проходило через процедура банкротства.
  • Отсутствие судебного производства. Банк имеет право отказывать должникам, в отношении которых началось судебное разбирательство.
Банк не может отказать заемщику в оформлении кредитных каникул, если человек попадает под приведенные выше условия. Это право граждан, закрепленное в законодательстве.

На какие задолженности можно взять кредитные каникулы

Оформить отсрочку от платежа можно не по всем видам задолженностей. До этого мы писали про кредитки и автокредиты, также сюда входят три следующих категории долгов:

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы отличаются от кредитных каникул. Подобный инструмент был введен задолго до самих кредитных каникул — закон вступил в силу еще в 2019 году. Оформить подобную отсрочку можно на строящееся или единственное жилье при условии, что сумма долга не превышает 15 миллионов рублей. 

Однако подать заявку на ипотечные каникулы может не каждый. Право на льготный срок получают заемщики определенных категорий, согласно Федеральному закону от 01.05.2019 №76 . Для получения ипотечных каникул нужна уважительная причина: потеря работы или кормильца, рождение ребенка, серьезная болезнь или получение инвалидности, появление иждивенцев совместно с потерей работы или снижением дохода на 30% и более. Максимальный срок — 6 месяцев с момента подачи заявления.

В течение определенного периода времени заемщик может не вносить платежи по кредиту, однако непогашенная сумма будет накапливаться. В итоге ее все равно придется выплатить. После окончания льготного периода условия кредитного договора не меняются. График платежей остается прежним, а непогашенные суммы переносятся в конец срока, увеличивая общий период кредитования.

Кредитные каникулы для мобилизованных

Данная мера была введена в 2022 году после начала мобилизации. Все граждане, отправившиеся на службу в зону спецоперации, могут оформить кредитные каникулы на любой вид долга: ипотека, автокредит, кредит или кредитная карта. При этом количество задолженности и их размер не важен. Максимальный срок отсрочки составляет не полгода — она распространяется на весь срок службы, а также на 30 дней после ее завершения.

Антикризисные каникулы

Такие кредитные каникулы можно получить на все виды долгов (даже от мелких финансовых организаций), оформленных раньше 1 марта 2022 года. Также эта мера распространяется на людей, проживающих в зоне ЧС или пострадавших от ЧС. Если кредитов несколько, то каникулы можно оформить единожды на каждый из них. Однако максимальная сумма долга здесь значительно меньше, чем в других случаях. В Москве это 6 млн рублей, в Московской области, Санкт-Петербурге и регионах Дальневосточного федерального округа — 4 млн рублей, по остальным регионам России — 3 млн рублей.

Важно: при оформлении кредитных каникул учитывается начальная сумма кредита, а не текущий долг.

Как оформить кредитные каникулы в банке и какие документы нужны

В зависимости от кредита, по которому вы берете отсрочку, меняется перечень необходимых документов для подачи заявления. Также на это влияет ситуация, в которой оказался заемщик. 

Рассмотрим случай, когда человек лишился работы или его доход упал на 30% и более. В таком случае понадобятся следующие документы:

  • Справка о полученных доходах и удержанных налогах с гражданина — для наемных работников;
  • Справка о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход — для самозанятых сотрудников;
  • Книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций — для плательщиков ЕСХН и предпринимателей;
  • Справка о заработной плате вместе с документами, подтверждающими отпуск по уходу за ребенком, — для сотрудников, находящихся в таком отпуске.

При оформлении кредитных каникул для участников спецоперации, заемщик должен предоставить соответствующий документ, который подтверждает этот факт. Это могут быть выписки из приказов командира военной части или военного комиссариата и другие. Подача документов может происходить как онлайн, так и офлайн (в живую). 

Для заемщиков, которые оказались в зоне чрезвычайной ситуации, также регламентирован свой перечень документов. Должнику нужно предоставить подтверждение факта проживания на территории ЧС, доказательства ущерба здоровью или собственному имуществу.

Также если кредит или заем обеспечен залогом, предоставленным третьим лицом, необходимо согласие залогодателя. Помимо этого требуется согласие поручителя, если он привлекался. При этом договор поручительства пролонгируется на время кредитных каникул. Это касается всех случаев обращения за кредитными каникулами.

Перечень документов, необходимых для подачи заявления о кредитных каникулах, закреплен в законе. Банк или другая финансовая организация не имеют право требовать дополнительные документы по собственной инициативе или выдвигать свои условия.
Чтобы оформить кредитные каникулы, вам нужно:
  1. Собрать необходимые документы;
  2. Обратиться с требованием в банк и написать заявление;
  3. Дождаться результата рассмотрения требований.

Вместо вывода: общая памятка по кредитным каникулам

  1. Кредитные каникулы можно взять только в определенных жизненных ситуациях, которые мешают заемщику своевременно и полноценно погашать долг.
  2. В большинстве случаев оформления кредитных каникул максимальный срок отсрочки составляет 6 месяцев.
  3. Во время кредитных каникул банк продолжает начислять проценты по кредиту (ипотеке), но при этом не имеет право взыскать полную сумму,начислять пени и неустойку или повышать процентную ставку.
  4. Оформить кредитные каникулы можно по разным основаниям: ипотека, мобилизация, проживание в зоне ЧС и санкции.
  5. Если должник не подходит под условия кредитных каникул, банк может предложить ему другие виды рефинансирования.